El desarrollo de las transferencias instantáneas en eCommerce

Aunque el comercio electrónico suele referirse al intercambio de bienes y servicios a través de Internet, se incluye una actividad económica más amplia. El comercio electrónico consiste en el comercio de empresa a consumidor y de empresa a empresa. También las transacciones organizativas internas que apoyan esas actividades. En este artículo hablaremos sobre los inicios y el desarrollo de las transferencias instantáneas en los comercios digitales.

Los inicios del comercio online

Con aparición de Internet y la introducción de la World Wide Web en 1991 y del primer navegador para acceder a ella en 1993, la mayor parte del comercio electrónico se trasladó a Internet.

El auge de los teléfonos móviles inteligentes y la accesibilidad de las conexiones rápidas de banda ancha a Internet transformó el proceso de venta tradicional. Gran parte del comercio electrónico se ha trasladado a los dispositivos móviles. Esto incluía las tabletas, ordenadores portátiles y productos ponibles como relojes.

Desde los inicios del ecommerce las empresas interesadas han estado siempre buscando la manera de fidelizar a sus clientes. El objetivo era aprovechar todas las tecnologías y herramientas posibles para conseguirlo.

Desarrollo del ecommerce

El comercio electrónico ha entrado de lleno en la vida cotidiana y en el funcionamiento de empresas y gobiernos. El comercio se lleva a cabo en mercados electrónicos (o marketspaces) y en las cadenas de suministro que funcionan en Internet-Web.

Así, empezaron ofreciendo la entrega a domicilio, en el lugar y hora que al cliente le convenía. Cuando surgió el inconveniente de no conseguir la entrega por no encontrarse el cliente en ese punto de entrega y se incorporaron las entregas en consignas. Las consignas se distribuían estratégicamente para que el cliente pudiera ir a recoger su producto cuando lo deseara.

Posteriormente se incorporaron también los chatbots, un software que simula una conversación real gracias a una interfaz que se construye con palabras clave. Los chatbots se basan en interacciones que se repiten entre usuarios y marcas en sitios web, y que dirige al cliente a sus preferencias. Éstas han sido previamente analizadas y archivadas en un histórico de conversaciones anteriores.

Formas de pago en entornos virtuales

En este afán de facilitar al cliente sus operaciones en la web, uno de los puntos principales era la forma de pago. Originariamente, se ofrecía al cliente dos formas de pago:

• Transferencia bancaria: hasta que no se recibía la confirmación del ingreso, no se procedía al envío de la mercancía. Para solventar esto aparecen las transferencias instantáneas o inmediatas. Gracias a ellas el proveedor tiene al instante el ingreso del pago, procediendo inmediatamente con el proceso de envío.
• Tarjeta de crédito: aunque tuvo una gran aceptación, el auge de las ventas online propiciaron un aumento importante de robo de datos de las tarjetas de los clientes. Para solventar esto, aparecen los servicios de autenticación digital que avalan las identidades a través de Internet.
• Bizum: el desarrollo del comercio electrónico llegó a las pequeñas compras en las que pagar con tarjeta de crédito ya no le resultaba rentable al cliente. Es en este momento cuando apareció Bizum, que nace con el objetivo de facilitar los pagos entre personas. En este nuevo sistema de pago se vinculan los números de teléfono y direcciones de correo electrónico con sus cuentas bancarias.

El auge de Bizum

Con Bizum las personas pueden enviar o solicitar dinero simplemente tecleando el número de móvil del destinatario o eligiéndolo de su lista de contactos. El servicio no ha dejado de innovar desde entonces. Bizum se creó para cubrir los pagos móviles, pero ha generado un nuevo hábito de consumo y ha empezado a añadir funciones, como las donaciones a organizaciones no gubernamentales (ONG) (2018) o los pagos de comercio electrónico (2019).

Tal ha sido la acogida por parte de los clientes que las empresas está ofreciendo la posibilidad del pago mediante el Bizum, en este caso Bizum para empresas. Con este nuevo sistema ambos pueden aprovechar las ventajas del servicio. Los clientes de la empresa pueden pagar sus compras de manera online de forma rápida y segura.

Para pequeños negocios o tiendas, Bizum tiene la modalidad de incorporar este sistema de pago en el terminal TPV. Con ello, se facilita también la posibilidad de uso en este tipo de negocios.

Regulación de Bizum

Bizum en sus inicios se acogió a la normativa europea de seguridad de pagos en ecommerce (PSD2). Con el tiempo se ha convertido en el primer medio de envío de dinero mediante transferencias inmediatas en España.

La Comunidad Europea, ha visto como los pagos instantáneos con Bizum en España tenía una espectacular acogida. El sistema es seguro y va en la línea de lo que en 2017 el Banco Central Europeo impulsó con las transferencias inmediatas. La Comunidad Europea se ha marcado como objetivo que este tipo de transferencias representen el 70% del volumen total de todas las transacciones.

Bizum en España y otros territorios

Una persona que disponga de cuenta en un banco español, que se encuentre fuera de España, puede utilizarlo siempre que el destinatario también tenga Bizum y una cuenta en banco español. No obstante, aún viendo los puntos fuertes de Bizum, una persona de fuera de España que no cuente con una cuenta bancaria en un banco español, no podrá usar Bizum.

El motivo es que no permite vincular una cuenta extranjera a su servicio ni enviar un pago al exterior. Por tanto, está estudiando cómo hacer extensible a todo el territorio de la unión este método de pago. Mientras tanto, podemos encontrar homólogos en diferentes países de Europa: en Francia el sistema homólogo a Bizum se llama Paylib, en Alemania Paydirekt y en Inglaterra Paym, pero de momento no hay conexión entre ellas.

Para aquellas personas que no quieran utilizar Bizum, existen las denominadas pasarelas de pago que funcionan como una TPV virtual. Se trata un portal que conecta una cuenta bancaria con el procesador de pagos correspondiente y transmite la información de la transacción. Se realiza de forma virtual a través de servicios de pago web donde se autorizan los pagos realizados con tarjeta de crédito. Éstos verifican y aceptan la transferencia que realiza el comprador, y están diseñadas para reducir el fraude que puede existir con este sistema de pago.

Estamos asistiendo a la constante adaptación por parte del ecommerce en función de las nuevas tecnologías y herramientas que van apareciendo. Esto hace evolucionar a las empresas y clientes, incidiendo así mismo en las instituciones gubernamentales, que van legislando en función de estos cambios. En este artículo hemos hablado sobre las transferencias instantáneas que dominan el mercado ¿Cuál será el nuevo paso?

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